Op Marketingfacts stond een interview met Marco Mur. Manager NewMedia bij de Rabobank. De Rabobank wordt alom geroemd voor haar innovaties op het web. Terecht vind ik. Het zijn kleine stappen, maar het zit in het dna van de Rabobank om constant te vernieuwen. Zelf heb ik ook nog gewerkt aan een innovatie voor de Rabobank: de Rabo SportTV widget op Hyves.
De meeste innovaties van de Rabobank zIjn echter marketinginnovaties. Vincent Evers merkt in zijn interview terecht op dat de échte innovatie toch schuilt in de transactieomgeving. De Rabobank heeft hiervoor nog niets op de agenda staan. Dit is opvallend, aangezien de mogelijkheden van het nieuwe web schreeuwen om een grondige vernieuwing van de online bankieren omgevingen. De echte Bank 2.0 in Nederland moet nog worden gebouwd. Nederland loopt hiermee achter op de rest van de wereld. En met de kredietcrisis lijkt innovatie verder weg dan ooit.
Vorig jaar werd er volop nagedacht over de Bank 2.0
Ergens in 2007 werd er door een grote Nederlandse bank een pitch uitgeschreven voor de Bank 2.0. De opdracht beoogde een radicale verandering t.o.v. het huidige online bankieren. Alle web 2.0 mogelijkheden werden uit de kast getrokken. Samen met een aantal (ex) collega’s verzon ik de Nederlandse online bank van de toekomst. Een fantastische klus. Maar door de roerige tijden in de Nederlandse bankwereld is er tot de dag vandaag niets mee gebeurd. De ontwerpen liggen ergens in een bureaula en ik denk dat het zal zeker nog enkele jaren duurt voordat er door een Nederlandse bank weer over de Bank 2.0 wordt nagedacht. Zonde! Daarom een verslag van een goed idee.
Het simpele idee van de Bank 2.0
Iedereen die een beetje verstand heeft van de mogelijkheden van web 2.0 en een week de tijd heeft om na te denken over een nieuwe internet bank zal tot dezelfde conclusie komen: de bank 2.0 is een vernuftig huishoudboekje. De gemiddelde online banking omgeving is niets meer dan een spreadsheet met transacties op een rekening. Het geeft geen enkel in- of overzicht in je financiële situatie. Je wilt niet weten wat je saldo is. Je wilt weten of je over twee maanden op vakantie kunt. De pijlers van de bank 2.0:
- Doelgericht: geld is een middel dat je in staat stelt om doelen te bereiken. Een vakantie, een auto, meer geld voor uitgaan of boodschappen. Je hebt een plan nodig om een doel te bereiken (200 euro per maand opzij zetten). Je hebt wellicht ook financiële producten nodig om een doel te bereiken (een lening). De bank 2.0 geeft je inzicht in de status van het bereiken van doelen.
- Vergelijkend: Mensen willen weten ‘hoe ze er financieel voor staan’. Om te bepalen waar je staat, zul je moeten benchmarken. Dit kan t.o.v. jezelf in de tijd (bv: vorig jaar), met je plan of met anderen. Ik wil weten of ik meer of minder aan boodschappen uitgeef dan mensen in dezelfde situatie als ik.
- Persoonlijk: Iedereen heeft zijn eigen manier van administreren. Sommigen willen alles weten, anderen enkel de hoofdlijnen. De bank 2.0 zal dus ‘tweakbaar’ moeten zijn en in verschillende niveaus van informatiebehoefte moeten voorzien.
- Open: Veiligheid staat centraal bij een online bank omgeving. Maar het zijn mijn financiële gegevens en in ruil voor inzicht in wat anderen doen, ben ik bereid om – geanonimiseerd – mijn inkomsten en uitgaven te delen. De bank 2.0 heeft een API en een app store. Ook andere partijen moeten in staat zijn om applicaties te kunnen ontwikkelen voor deze omgeving. Denk aan het energiebedrijf dat een energie-widget ontwikkelt die ik in mijn bank 2.0 kan plaatsen om meer inzicht te verkrijgen in mijn energieverbruik. Denk ook aan de telco met mijn telefoon- en dataverbuik.
- Aanreikend: Als ik nu naar mijn online bankieren omgeving ga, dan moet ik eerst langs een verzameling irrelevante banners (de homepage). Als ik uitlog krijg ik weer reclame van allerlei producten die ik al of niet nodig heb. Een goede bankier bekijkt mijn financiele situatie en mijn doelen en adviseert mij met relevante producten. “Jij wilt over een jaar een grote reis maken en denkt daarvoor 10.000 euro nodig te hebben? Open dan deze spaarrekening.” Ik ben bereid een deel van mijn privacy in te leveren als ik hiervoor relevant advies terugkrijg. Win win.
1 huishoudboekje en meerdere banken
De meeste mensen hebben meerdere rekeningen bij meerdere banken. Het heeft dus geen zin om een bank 2.0 te maken, waar je alleen de gegevens van de initiërende bank kunt inzien. Je wilt immers overzicht over je gehele financiële situatie. Dit betekent dat je ook financiële data van andere banken moet kunnen importeren. In de Nederlandse markt is dit vrij complex (en beschermd), maar het is mogelijk. In het ideale concept biedt de bank 2.0 zelfs producten van andere banken aan en fungeert het als zelfstandige winkel op dezelfde manier waarop tussenpersonen (zoals bijvoorbeeld de Hypotheker) dit doen. De businesscase bestaat dan onder andere uit een affiliate model. Gebruikersgemak en relevante adviezen zou de klant naar de initiërende bank moeten doen bewegen.
De innovatie komt van buiten
Toen we vorig jaar nadachten over de nieuwe bank 2.0 hebben we ons vooral laten inspireren door het Amerikaanse initiatieven als Wesabe en Mint. De Amerikaanse bankwereld is anders en meer open dan in Nederland, waardoor dergelijke initiatieven een beter bestaansrecht hebben. De introductiefilm van Wesabe geeft een goed beeld van de fantastische mogelijkheden:
Een introductiefilm van Wesabe
Voor zover ik weet is er niets gedaan met de pitch van vorig jaar. Het concept en de uitgewerkte designs werden wel enthousiast ontvangen. Ons idee is tot diep in de bankorganisatie doorgepresenteerd. De interesse was er zeker, maar de onstuimige ontwikkelingen in de bankwereld dwingt grote banken om zich nu op andere dingen te focussen.
Online banking omgevingen zijn de meest beveiligde (en daarmee) complexe IT omgegevingen die er bestaan. Veranderingen hebben een grote impact op de IT organisatie van een bank en ik schat dat de ontwikkeling dan ook meer dan ook meer dan een jaar zou duren. Daarnaast is de businesscase een gedurfde en het is de vraag of een bank zich hieraan wil wagen. Daarom denk ik dat de bank 2.0 ook niet door een Nederlandse bank zal worden ontwikkelt. De innovatie komt van buiten. Met grote interesse kijk ik dan ook naar de Nederlandse startup Qash.nl. Ik heb geen beta account, maar voor zover ik kan zien wordt dit met dezelfde gedachte ontwikkelt als wij vorig jaar mee bezig waren. Hieronder een hele kleine sneak preview van wat Qash.nl te bieden heeft:
http://www.vimeo.com/1645374
